עמלות הבנקים: ההון, השלטון והכיס שלנו

21 יונ

כפי שמסתמן כרגע, חברי הכנסת האמיצים שלנו עומדים להיכנע לבנקים וללוביסטים החזקים שלהם. גם בלי הידיעות בנושא בימים האחרונים, עיון קצר בהצעת החוק של ועדת הכלכלה של הכנסת (קובץ PDF) מראה כי מלכתחילה לא היה מדובר בהבטחה גדולה. אמנם הצעת החוק מבקשת לחייב את הבנקים בבקשת אישור מבנק ישראל לכל עמלה חדשה, אך ברירת המחדל של החוק היא כי במידה ובבנק ישראל טרם התפנו לעיון בבקשה, ראה אותה כמאושרת. אמנם מדובר רק בסעיף אחד, אך הוא מציג את זווית החשיבה העומדת מאחורי ההצעה.

נודה על האמת. כששעמתי של ועדת הכלכלה והעומד בראשה, מטאור הליכוד ח"כ משה כחלון, מתכוונים "להלחם" בעמלות הבנקים, לא טיפחתי ציפיות גדולות. בכל זאת, הח"כים שלנו ידועים בהפרחת כותרות ללא כיסוי במטרה לזכות בהון פוליטי. פעמים, קורה ולהבטחות הח"כים יש כיסוי, והם מרוויחים את ההון הפוליטי שלהם ביושר. אך הפעם נראה, כי הפער בין עוצמת ההבטחות של כחלון למציאות המתגבשת, גדול במיוחד. כחלון הבטיח "מנגנון פיקוח וריסון אמיתי וצודק לגביית עמלות מלקוחות הבנקים". הצעת החוק שהניחה הוועדה, ושמאז עוד סורסה לא מעט, מדברת על לא יותר מצורך באשרור העמלות, מה שנראה כסוג של הליך פורמלי. האכזבה מהצעת החוק כה גדולה ומעניקה לבנקים חופש כה גדול, עד שאפילו בבנק ישראל מזלזלים בה.

הלחץ האדיר שהפעילו הבנקים והלוביסטים שלהם על חברי הכנסת נראה, עשה את עבודתו. בידיעות אחרונות תהה היום גדעון עשת, האם אין זו אשמתנו, הלקוחות, שלא הקמנו "משמרת מחאה נגד העמלות מול משרדו של כחלון". אני סבור שלא, בכל זאת, מי שכואב ביותר את פגיעת העמלות הוא מי שאינו יכול לוותר על ימי עבודה, או שהנסיעות לבירה קשות לו. לנו, בניגוד ללוביסטים, לא שילמו כדי למחות. אנחנו, שלא כמו הבנקים, לא זוכים לרווחים בני עשרות מיליוני שקלים המאפשרים לנו לשכור שליחים שילחמו את מלחמתנו.

התקווה היחידה שנותרה לנו היא לקוות שיתר חברי הכנסת יבינו את הגיחוך בהצעת החוק האמורה, ויחזירו אותה אל ועדת הכלכלה לניסוח מחדש. בינתיים, אפשר לפנות אל חברי הוועדה, ולבקשם "לשקול שנית".

(ליאור)

מודעות פרסומת

6 תגובות to “עמלות הבנקים: ההון, השלטון והכיס שלנו”

  1. בן אבויה יוני 22, 2007 בשעה 3:36 #

    אני לא מבין איך פיקוח על העמלות יעזור. הבעיה היא שלבנקים יש יותר מדי הוצאות בדמות סניפים בכל חור ומספר עובדים מוגזם עם משכורות גבוהות. הם צריכים לשלם על כל זה איכשהו, ותאמין לי שימצאו את הדרך, בהעלת הריבית על הלוואות למשל. אי אפשר לנהל את הבנקים מועדה של הכנסת. הדבר היחיד שיפתור את הבעיה היא תחרות אמיתית, ובשביל זה בנק ישראל צריך לאשר בנקים חדשים.

  2. ליאור יוני 22, 2007 בשעה 13:12 #

    בן, זה דווקא די פשוט. פיקוח על העלמות ימנע מהם לגבות מאיתנו עמלות מטופשות כמו עמלת הפקדת מזומן או עמלת משיכה כשאני רוצה להוציא את כספי מהחשבון.

    הרווח העיקרי של הבנקים לא מגיע מגביית עמלות, זה בסך הכל עניין שולי שהתפתח עם השנים. את עיקר הכסף הבנק עושה מגלגול הכספים הגדולים שמושקעים אצלו, שאלה הכספים שלנו להזכירך.
    לבנקים אין סניפים בכל חור, בטח לא ביישובים קטנים שתושביהם צריכים לכתת את רגליהם או מכוניותיהם כדי להגיע לסניפים בערים הגדולות. מה גם שאפילו הסניפים שיש להם סגורים בימי שישי ופתוחים בממוצע פחות מ-30 שעות בשבוע.

    שוק הבנקים בישראל נעדר תחרות אמיתית, זה נכון, אבל אישור בנקים חדשים זה לא מה שיפתור את הבעיה. להזכירך, היו בישראל בנקים קטנים נוספים, אך אלה או שנבלעו ע"י הבנקים הגדולים יותר, או שקרסו. פתיחת בנקים חדשים ללא הגנת המדינה לפעילותם לפחות בשנים האחרונות, דבר שהבנקים הקיימים מתנגדים לו בתוקף (ובצדק מבחינתם), לא תעשה דבר.

    אותי לא מעניינת התחרות בשוק, מעניין אותי כמה אני משלם בסופו של יום, ואני דורש שהמדינה שלי תגן עלי. הבנקים יסתדרו כלכלית גם בלי העמלות הללו.

  3. בן אבויה יוני 22, 2007 בשעה 18:00 #

    ליאור, בארה"ב אין פיקוח על עמלות הבנקים, ויש אפשרות לפתוח בנקים חדשים, ולכן יש תחרות עזה בין הבנקים. בשנים האחרונות אין עמלות על פעולות נפוצות בכל בנק נורמלי בארה"ב. אין עמלות שורה, אין עמלות שוטפות, אין עמלות על הפקדת מזומנים או משיכתם.

    כבר 5 שנים יש לי חשבון בבנק וושינגטון מיוטואל בו מופקד סכום של 100 דולר. ה-100 דולרים נשארו אותם 100 דולרים. כל זה הודות לתחרות בין הבנקים. ברגע שוושינגטון מיוטואל הציע עו"ש חינם, כולם עברו אליהם עד ששאר הבנקים הבינו שאם ירצו להישאר עם לקוחות, גם הם יצטרכו להציע עו"ש חינם.

    אני גר בדרום תל אביב, ופה באמת אפשר להגיד שיש סניפים בכל חור. ביישובים הקטנים זה לא המצב, אבל זה לא מפחית מהעלויות של הסניפים הרבים בערים. הסניפים אכן סגורים רוב הזמן, אבל גם זה אינו מפחית מעלויות הנדל"ן.

    ממה שידוע לי, נתח נכבד מאד מהכנסות הבנקים בארץ אכן מגיע מהעמלות. אבל נגיד שיוותרו על העמלות ויקחו את הכסף שלנו דרך העלאת ריבית על המסגרת או הורדת הריבית על הפק"ם, איך זה יעזור לנו, זה הרי אותו הכסף.

    התחרות צריכה לעניין אותך כי בסופו של דבר, זה מה שיגרום לבנקים לתת לך שרות טוב יותר, להרחיב את שעות הפעילות שלהם, ולהתחרות על עמלות נמוכות ועל פערי ריבית קטנים. זה מה שקורה בכל העולם.

  4. ליאור יוני 22, 2007 בשעה 19:22 #

    בן, אם לבנקים יש עלויות נדל"ן גבוהות על החזקת עשרות סניפים סגורים בערים הגדולות, אז שיחסלו אותם. אני לא מבין למה זה צריך לעניין אותי שבנק פועלים מפסיד כסף על החזקת סניף סגור?

    העובדה ש-100 הדולר שלך נשארים 100 דולר כבר מזה 5 שנים לא צריכה לשמח אותך אלא להפך, לקומם אותך. במהלך 5 השנים האחרונות הבנק השקיע את 100 הדולר שלך ועשה עליהם רווח, שממנו לא ראית זכר. ה"פרס" שלך הוא שהבנק הואיל בטובו לא לגבות ממך עמלות.

    ארה"ב אינה כל העולם, רחוק מכך. אני לא בקיא מספיק בשוק הבנקאות העולמי כדי לספר לך על הקורה בגרמניה או צרפת, אך אני כן יכול להפנות אותך לכתבתו של אבי שאולי אתמול ב-Ynet, שסוקר את העמלות המגוכחות שגובים הבנקים אצלנו בישראל.

    אני גם לא מתנגד לגביית דמי ניהול חשבון באשר הם, הבעיה היא עושרם העצום של העמלות והתירוצים המגוחכים לגבייתן.

    אתה מוזמן לעבור על הדו"חות החשבונאים של הבנקים כדי לראות בדיוק איך מורכבת שורת הרווח שלהם. למשל, עיקר הרווח של בנק הפועלים ברבעון הראשון של 2007 הגיע מפעילויות מימון, מימון שנעשה באמצעות הלוואת כספי הלקוחות, כנהוג. סעיף ההכנסות מעמלות אמנם הלך וטפח עם השנים, אך הוא עדיין לא עיקר הפעילות הבנקאית, אלא יותר סוכריה שהמדינה טרם הסכילה לקחת.

  5. בן אבויה יוני 22, 2007 בשעה 20:39 #

    דבר ראשון אני רוצה להזכיר שאנחנו מסכימים לגבי רוב הסוגיות. שנינו שונאים את הבנקים בארץ, שנינו מסכימים שאין תחרות אמיתית בשוק, שהעמלות גבוהות מדי, שהשירות גרוע וששעות הפתיחה מגוחכות. המחלוקת היא בפיתרון הבעיה. אני אומר שוק חופשי ותחרות ואתה אומר פיקוח ממשלתי.

    עלויות הנדל"ן והעבודה של הבנקים צריכות לעניין אותך בגלל שאתה רוצה שהממשלה תקבע לבנקים את מחירי העמלות. עכשיו נניח שלא אכפת לנו או לממשלה מהוצאות הבנקים. למה שלא נקבע לבנקים שלא יהיו עמלות כלל, ושנפקח על פערי הריבית ועל שערי המט"ח כך שבאמת כל העסק יהיה זול לצרכנים? הסיבה היחידה שאף אחד לא עושה את זה היא בגלל שאנו ידועים שלבנקים יש הוצאות והם לא יוכלו לעמוד בתנאים האלו. הם לא יכולים לסגור סניפים כי משמעות הדבר פיטורים של אלפי עובדים, וזה ישתק את הבנקאות בארץ. זה גם לא פתרון מועדף על הח"כים.

    בעניין חשבון הבנק שלי, בא נעשה קצת חשבון. נניח שהייתי מקבל גם עו"ש חינם וגם ריבית יפה של 4% לשנה על המאה דולר. זה היה מוסיף לי עוד $21.67 לאחר 5 שנים. הבנק הישראלי שלי גובה ממני לפחות 10 ש"ח בחודש עבור "דמי ניהול מינימליים". לתקופה של חמש שנים, זה מסתכם ב-600 ש"ח, או $142, פחות או יותר. כמובן שההפרש היה הרבה יותר גדול אם הייתי מנצל את החשבון החינמי והייתי מבצע פעולות.

    בנוגע לדוחות הכספיים, אני מודה שלא הצלחתי להבין מהם הרבה. מה שראיתי הוא שלאחר הפרשות לחובות מסופקים, "ההכנסות התפעוליות והאחרות", שאני מנחש היא מילת קוד לעמלות, היוו 44% מהכנסות הבנק. זאת חתיכת סוכריה.

  6. ליאור יוני 22, 2007 בשעה 20:57 #

    אני הסתכלתי על הדו"ח האחרון של פועלים. בעמ' 84 מופיעה טבלת ההכנסות והרווחים. אפשר לראות ש"רווח מפעילות מימון" הסתכם בכ-18.4 מיליארד שקל בעוד שרווח מ"עמלות תפעוליות" הסתכם ב-993 מיליון שקל. אכן סוכריה יפה, אבל לא עיקר הרווח.

    לגבי הכסף האמריקני שלך: להחזיק כסף סתם כך בעו"ש זה לא משהו שעושים למטרות השקעה, ואני מתאר לעצמי שזו גם לא היתה המטרה שלך. מה שהתכוונתי לומר זה שאין סיבה לגבות ממך עמלות על החזקת הכסף בחשבון סתם כשהבנק עושה עליך רווח. בארץ אתה משלם גם דנ"ח וגם עמלות מופרזות, ואין בזה היגיון.

    זה לא שיש לי התנגדות עקרונית לתחרות, אני פשוט אומר שצריך להבטיח את התחרות הזו באמצעות רגולציה, אחרת "השוק" נוטה להתכנס (היה לי דיון שלם על זה עם אנשי "הקפיטליסט" ואני מעדיף לא להיכנס לזה שוב). אפשר לפתוח בנקים חדשים, אבל המדינה חייבת להגן עליהם, אחרת הם או יתמוטטו או יבלעו ע"י הבנקים הקיימים.

    גם בנקים חדשים ייגבו עמלות, פשוט כי אלה כללי המשחק המקובלים במשק הישראלי כל עוד לא נקבע אחרת. הם לא ייותרו עליהן כי מדובר בהכנסה בטוחה, לעומת השקעות ומתן אשראי, שהם אולי רווחיים יותר אבל מצריכים יותר תעוזה, יצירתיות וסיכון.

    חוץ מזה, אני שמח שאנחנו מסכימים 😉

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s

%d בלוגרים אהבו את זה: